Die Unterversicherungs-Falle bei der Hausratversicherung: Warum die Quadratmeter-Pauschale oft nicht reicht

Nach einem Rohrbruch oder Einbruch meldest du den Schaden, und dann die böse Überraschung: Die Versicherung zahlt nur einen Bruchteil der Summe, die du erwartet hattest. Der Grund ist fast immer derselbe, die Versicherungssumme wurde beim Abschluss viel zu niedrig angesetzt, oft ohne dass es jemandem aufgefallen ist.

Die Pauschale: Bequem, aber oft zu niedrig angesetzt

Beim Online-Abschluss einer Hausratversicherung schlagen viele Vergleichsportale die Versicherungssumme automatisch vor, meist als grobe Pauschale von etwa 650 bis 700 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche. Das klingt praktisch, geht aber komplett an deiner tatsächlichen Einrichtung vorbei. Ob du in einer sparsam möblierten Studentenbude oder einer Wohnung mit Einbauküche, Designer-Sofa und teurer Home-Office-Ausstattung lebst, spielt für die Pauschale keine Rolle, für den echten Wert deines Hausrats aber sehr wohl.

Was Unterversicherung im Schadenfall wirklich bedeutet

Liegt deine Versicherungssumme unter dem tatsächlichen Wert deines Hausrats, drohen zwei unterschiedliche Risiken: Fehlt ein Unterversicherungsverzicht (oder wurde die Wohnfläche zu niedrig angegeben), kürzt der Versicherer die Auszahlung nach § 75 VVG anteilig, und das bei jedem einzelnen Teilschaden, nicht nur bei einem Totalverlust. Ist zwar ein Unterversicherungsverzicht über die Pauschale vereinbart, werden Teilschäden nicht gekürzt, doch die Höchstentschädigung bleibt auf die zu niedrige Versicherungssumme begrenzt. Wie ich schon in der Billig-Falle bei der Privathaftpflicht beschrieben habe, zeigt sich der günstigste Weg oft erst im Schadenfall als der teuerste. Bei der Hausratversicherung wird dabei besonders häufig unterschätzt:

• Elektronik & Home-Office: Laptop, Monitor, Drucker und Netzwerktechnik summieren sich schnell auf mehrere Tausend Euro.
• Einbauküche & hochwertige Möbel: Gerade in Mietwohnungen oft selbst mitgebracht und deutlich teurer als angenommen.
• Kleidung, Schmuck & Uhren: Über Jahre angesammelt, aber selten in der Gesamtsumme erfasst.
• Kinderzimmer: Möbel, Spielzeug und Ausstattung wachsen mit den Kindern mit und werden bei der ursprünglichen Schätzung meist nicht berücksichtigt.

3 Schritte zur richtigen Versicherungssumme

1. Raum für Raum schätzen: Gehe jeden Raum einzeln durch und notiere den ungefähren Neuwert von Möbeln, Technik und Wertgegenständen, statt dich auf eine Pauschale zu verlassen.
2. Unterversicherungsverzicht vereinbaren: Damit prüft der Versicherer im Schadenfall nicht mehr, ob deine Summe zu niedrig war, und zahlt bis zur vollen vereinbarten Höhe.
3. Regelmäßig aktualisieren: Nach größeren Anschaffungen, einer Renovierung oder Nachwuchs im Haushalt sollte die Versicherungssumme angepasst werden.

Als dein Interessenvertreter helfe ich dir, deinen Hausrat realistisch einzuschätzen und einen Tarif mit Unterversicherungsverzicht zu finden, damit im Schadenfall wirklich die volle Summe fließt. Alle Details zu Leistungen, Fahrradschutz und häufigen Fragen findest du auf der Übersichtsseite zur Hausratversicherung, inklusive eines Inventar-Rechners, mit dem du deinen tatsächlichen Hausratwert ermitteln kannst.